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工薪阶层如何规划保险理财?

2014年07月30 00:00:00 来源:七子广告有限公司

工薪阶层规划保险理财

A 理财咨询:

理财不是有钱人的专利,每个普通家庭都有“财”可理。那么,不同家庭、不同阶层将如何理财呢?理财规范师蒋彬针对普通工薪家庭类型,给出了适合各收入阶层的理财办法。

普通工薪家庭,究竟该如何进行合理投资理财?记者就此向多家银行进行了求证。据招商银行一位工作人员介绍,理财说难也不难,只要掌握一些基本的小窍门,可先选择一些风险低,有一定收益的投资产品进行尝试。这样可从容面对老人生病,家里买房等之类的“突发事件”。

这位工作人员建议:每月开支列出计划,每个工薪家庭每月总有固定的收入,可将每月的收入作好支出计划,除每月正常开支之外,再将剩余部分分成若干份作为家庭基础基金进行必要的投资理财,如储蓄、购买股票、基金、国债等。

这位工作人员表示,股票、期货目前的行情都不太好,而且目前风险较大,工薪家庭的投资面虽然窄,但可以考虑投资国债和保险。国债每年都会发行,利息虽然与银行同期储蓄利息差别不大,但不用交20%的利息税。在家里有部分钱在短期之内用不到时,购买国债自然就是首选。

记者在采访中发现,有不少市民对购买保险并不是特别认同,但浦发银行的一位工作人员认为,收入越是低的市民,越有必要购买保险,眼下医疗费用较高,工薪家庭购买医疗保险,这样在出了意外后,才能给自己治疗的机会,才能给家人一份保障。所以建议市民至少要买一份大病险和意外险(现在的大病险虽然都带意外险,可赔率并不高,另保一份意外险也就百十块钱,很划算的)。

银行工作人员还建议要理财的市民,每月要做好开支记账,每月月底进行盘点,这样一个月下来,才能发现自己的开支是否合理,不断进行总结,找到最合理的开支方式。

刘先生,三口之家,夫妻均35岁左右,孩子10岁。年收入5万元,年结余约二三万元,上班族。

工商银行沈河支行理财师刘卓理财分析:

根据资料得知,三口之家的家庭的年节余占比能够达到50-60%,足以说明该家庭已经具有较好的储蓄习惯。因此,如何有效利用这部分储蓄额, 为孩子累积教育费用是家庭的主要理财目标。

理财建议:

1、家庭保障分析。保险对于每一个家庭都是必需的,它能够使发生意外对家庭造成的伤害降低到最小。建议家庭检视自己的保障是否健全,在单位已经提供的医疗和养老之外,是否有足够的补充保障。因为家庭有较高的储蓄额,还可以考虑为夫妻双方投保养老险。孩子是家庭的重心,同样也要有足够的保障。可以为孩子投保意外及住院医疗险。

2、充分投资,享受中长期投资的收益,为孩子积累教育金。预估孩子教育金的费用及期限,建议为孩子设立教育金专用账户。投资品种上选择无风险或风险较低的产品,尤其注重投资期限的选择,即用即取,兼顾收益性和灵活性。该家庭目前的风险承受能力较强。除教育金外,其他金融资产的积累,可以适当选择风险与收益都较高的开放式基金产品。

3、理财讲求前瞻性。虽然目前夫妻年龄都不大,只有35岁,但上班族的退休是强制性的,所以仍建议近两年内考虑自己的退休养老计划。如购买一些养老险或进行其他投资积攒足够养老金。

工薪族理财:收入状况决定风险控制级别

年收入5万元以下工薪族

理财要求绝对稳健

据蒋彬分析,该类家庭一般理财观念传统,承受风险能力较差,家庭理财要求绝对稳健。建议每月做好支出计划,除正常开支外,再将剩余部分分成若干份作为家庭基础基金进行必要的投资理财。目前股票、期货市场的行情都不太好,而且风险较大,工薪家庭的风险承受能力较低,因而投资面较窄,可考虑投资保险、基金和国债。

理由有四:

一、国债特别是凭证式国债每年都会发行,利息略高于银行同期储蓄利息,且不用交20%的利息税,因此可以将家里短期之内用不到的资金购买国债;柜台记账式国债购买方便,可买卖交易,流动性较强,可选择适当期限品种和合适价位介入。

二、基金,鉴于工薪阶层家庭风险承受能力较低,从目前市场行情来看,建议购买偏债型基金。

三、如果有外币资产的话,建议购买银行推出的外汇结构性存款,如农行的“汇利丰”等。

四、保险投资方面,分两种情况:对于刚入社会的年轻人,建议适当购买人寿保险,既可获一些基本保障,也可强迫储蓄,且尽早购买,费率较低。另外,可选择一些意外伤害保险,缓解发生意外事故而引起的财务危机;对于已成立家庭的普通工薪大众,建议保险支出约占家庭收入10%左右,可考虑购买养老保险、重大疾病险以及意外伤害险,保险的侧重点应该是扮演家庭经济支柱角色的大人,而不是孩子,一般不主张给孩子购买人寿保险,而是选择意外和教育险。

B 保险是理财的重要部分

如今给自己或家人买份保险已是家庭最普通的消费之一了,保险作为家庭理财的重要组成部分已越来越被大家重视,可是究竟应该怎样给家庭上保险呢?首先给家庭的主要支柱购买保险已经众所周知,但购买保险时以下几个重要的原则往往被人们所忽视.

给家庭买保险原则之一:先买意外险、健康险很多人在碰到代理人说起保险时问:你那里有什么好保险?通常他们所说的这种好保险指投资型的保险,而所说的那种好是指投资收益好的。这些人一般都有过投资的经历,包括用股票、基金、债券、期货等等种种投资方式,特别是当听说有些投资型保险有稳定的收益时,饱受风险之苦的他们似乎对这种新的投资理财方式寄予了极大的希望.

这正是分红险在中国刚出现时就大受欢迎的原因。当很多人听说保险也可以作为一种投资时,顿时亮了眼睛,而把保险最原始的那种保障功能抛到九霄云外去了。直到现在,还有很多人对分红险、投连险、万能险情有独钟,再往下就是带点储蓄功能的教育险、养老险,而对健康型保险和寿险、意外险却很少关注.

人生三大风险:意外、疾病和养老,最难预知和控制的就是意外和疾病,而保险的保障意义,在很大程度上就体现在这两类保险上。但是很多人感觉这两种保险的保费很多时候是一去不返,或者回来得很少,算不上是投资,或者说很不划算,所以最具保障意义的保险一直以来没有受到足够的重视.

于是当真正的风险来临时,很多保险却不管用,导致一些人对于保险的认识越来越陷入误区,其实是对保险理解的误区.

科学的保险规划,应该先从意外、健康险做起,有了这些最基本的保障,再去考虑其他的险种,也就是说如果没有任何的商业保险,买保险一般应按下面的顺序:意外险(寿险)→健康险(含重大疾病、医疗险)→教育险→养老险→分红险、投连险、万能险

案例故事一:小张是位27岁的年轻白领,刚刚参加工作三年,在大学学的金融专业,毕业后在银行工作,手上有一些积蓄。2004年初,一位进入保险公司作业务的大学同学找到小张,并向小张推荐了其所在公司的两种热卖保险产品,一种健康险和一种分红险,小张的关注点放在了那款分红险上了,小张的想法很简单:我还年轻,身体好的很;那款分红险确实不错,于是花了四五千元买了一份分红险,而没有买健康险.

2004年夏天,小张一段时间感到腹部很不舒服,去医院检查被告知肾上有一块阴影,被医生建议去肿瘤医疗检查,后被确诊为肾癌。这对年轻的他及他并不宽裕的家庭是个巨大的打击!这时他想起了曾买的一份保险,可是一翻起保单他后悔不迭:买的是分红险而不是重大疾病险……《钱经》速读:我们现在时兴讲理财,理财实际上分三步,第一步就是做好风险的转移,即保险保障,这是一个根基。做好了保险保障之后才去做其他的消费安排和投资理财,没有保险保障的投资如同空中楼阁,经不起风吹雨打。所以在险种的选择上,先选择意外险、健康险,再选择教育险、养老险、分红险等其他险,才是科学的理财.

给家庭买保险原则之二:买房之前一定要先买保险,保护的是你也是你的家庭!我现在要攒钱买房,等我买了房、车以后再买保险。这是很多30岁左右还没有房的一族对保险代理人常说的一句话,类似的说法还有我现在没有闲钱买保险,在他们看来,保险是一种奢侈的消费品,现在并不紧急,或者说保险是有钱人消费的.

而实际上,这种观念是非常不正确的,保险是生活的必需品,并不是要等到你的生活达到小康甚至更好以后才需要的,保险是转移风险的一种很好的手段,而风险并不是在你生活好了以后才出现.

如今,房、车、保险已成为新时代我们生活的三大件,这其中又数保险最重要,科学地理财,保险是应该在房车之前买的,人所共知,车不上保险不能上路,那为什么买房之前要买保险呢,这里有一个我们熟悉的故事……

案例故事二:1995年10月2日,洛桑醉酒驾车,由于车速过快,撞入停在路中正在修理的大卡车之中,因伤势太重,迅即身亡,年仅27岁.

洛桑的师傅博林回忆说:事发当晚,洛桑和父母一起吃饭,非常开心。走时,洛桑把手机留给了父母。在路上,不停地有传呼找他,而路边没有电话可以回,他开的可能有些着急。另外,刚演出回来,他也比较疲惫……在洛桑定居北京后,他将远在西藏的父母接到了北京,刚开始是租房,到后来条件稍好后又贷款买了房,直至出事前,他的贷款才刚还几年。在洛桑出事后,他的父母在承受痛失爱子的同时,还承受了被迫回乡的痛苦。因为洛桑出意外后,房贷无法还了,两位老人又没有任何经济来源,银行将房子收了回去。

速读:这个案例很特殊,洛桑是酒后驾车,由于酒后驾车出险属除外责任,即使有保险也得不到赔付。但是洛桑的老父老母被迫返乡却给了我们太多的思索.

如果在贷款买房后还没有保险,是一件很不科学、很危险的事。相信现在很多刚买房一族已经感受到了其中的压力,在买房之前过的是一种自由自在的生活,但在买房后压力陡显。为什么?20年的房贷,意味着这20年期间你的工作不能中断,一旦由于意外、疾病中断工作中断了收入,你的压力将会更大。而谁也不能保证你在20年期间不生病、不出任何意外。如果出现大的人身意外,比如身故或残疾,收入将永远中断,那时如果没有其他的办法,房子是要被收回的,此时受到最大伤害的还有你的家庭.

一般来说,你将要还多少的房贷,在还贷期间内你就要有多少的寿险。比如你的房贷是30万元,那么你需要至少30万元的定期或终身寿险,以此来防范还贷期间的人身风险。如果同时能买上健康险将健康保障做好就更好了.

给家庭买保险原则之三:年轻更要买保险,买的是一份责任和对未来科学的规划!根据对各大城市已购买保险者的统计显示,目前买保险的人群主要为30~45岁年龄段的,他们或给自己,或给家庭成员购买保险。而20~30岁年龄段的年轻人,包括还未独立的在校大学生和已经走出社会工作时间不长的毕业生,他们选择保险的则很少。他们通常认为,自己年轻,身体好,不会得什么病,而感觉意外又离自己很遥远,其他的险种如养老等离自己就更远了,所以不需要保险.

可是我们现在看到,重大疾病已越来越年轻化。20多年前,当我们听说身边有谁得了癌症时都会无比地惊讶,可是现在要是听说一个2岁的孩子得了恶性肿瘤,你一定不会太惊奇,如今空气污染、食品污染、环境污染、学生压力太大等众多的原因已成重大疾病年轻化的诱因。农药灌出的毒韭菜、加砒霜养大的乌鸡、加避孕药喂养大的鱼、毒火腿、毒泡菜等等让我们防不胜防,某儿童医院有一幢楼几乎都是白血病、恶性肿瘤等重大疾病的小患者,在校大学生患重大疾病的消息也频频地出现在各大媒体上.

身处于这样的环境,我们在做好防范、保健的基础上,还要做好万一的打算,你不要期望到哪一天所有的天空都蓝了,所有的食品都安全了,生活没有压力了,你要做的一个准备就是万一罹患大病医药费从哪里来?

案例故事三:2004年10月17日,北京交通大学学生刘红斌在2004年首都高校马拉松挑战赛中猝死。在事件后的赔偿问题上,学校开出的条件是一共赔偿四五万元,而这些钱中间还包括刘红斌的10位家属在京期间吃、住、行等所有花费,如果扣除掉这些,可能到我们手上也就剩1万多元钱了。但是这样的条件刘父首先不答应,刘父说:我们是农民,家境又不好,把一个孩子养大并送他上大学并不容易,家里就想着以后靠娃儿来支撑,现在孩子没了,我们以后的日子包括养老等各方面的窟窿谁来补?

案例故事四:2004年9月,在中国农业大学进行的首届世界大学生橄榄球锦标赛上,体能一向很好的人文与发展学院法学系2002级学生牛坚渐感体力不支。回到石家庄的家里休息时,通过在河北省第二人民医院检查,才发现患上被称为血癌的急性粒细胞白血病.

主治医师告诉牛坚的父母,目前治疗白血病最有效方法是进行造血干细胞移植,医生在牛坚的母亲身上测出和牛坚的基因有5/6的吻合点,可以进行造血干细胞移植手术,而且手术要尽快做。牛坚的体形较大,最保守的估计要50多万元。而这笔费用对于父母都是普通工人的牛坚说,无异于是天文数字。只能靠队友、同学和老师纷纷伸出援助的双手,现虽已为他筹得5万元人民币,但离手术需要的50万元还只是杯水车薪。

C 太平人寿百年无忧理财保障计划:

全方位重疾保障: 涵盖 25种常见大病和所有终末期疾病,特定手术更有额外给付。

全额给付更实在: 一经确诊,大病保额即全额给付,绝不分类分项。

医疗报销多实惠: 每年意外门诊、住院、手术费用报销不限次数,不分项目,保额范围内 100%赔付。

保额分红利上利: 引入英式保额分红,复利累积,无需体检即自动增加健康保额。

王先生 28 岁,无吸烟嗜好,他为自己购买 10 万元保额太平福禄双至终身寿险(分红型),并附加 10 万元保额太平真爱提前给付重大疾病保险,交至 60 周岁,年交保费 2670 元;另加意外,医疗计划一份年交397.5元。 相当于每月存255元。

王先生获得的保障利益包括:

一:20万元的身价;

二:10万元的大病保障;

三:每年10万元的意外和住院医疗保障;

a 福禄双至及提前给付重大疾病

*25 种重大疾病保险金 10 万元

*终末期疾病生命关爱保险金 10 万元

*冠状动脉成形术特种疾病津贴 1 万元

*身故保险金 10 万元

*生存至 100 周岁,获得祝寿金 10 万元

*双重分红,每年增额红利直接增加基本保额,还有终了红利哦!

b 意外,医疗计划

1 意外身故赔偿 10万元。

2 因意外造成门诊或住院 每次5000元 100% 实报实销,不限次数.

3 因疾病或意外住院 每次补偿2000元。100% 实报实销,不限次数.

4 因疾病或意外手术 每次补偿2000元。100% 实报实销,不限次数.

5 每日住院补贴20元,全年可连续住180天,3天免赔额。

6 每日重病监护津贴20元。

发生医疗事例:小王如果发生意外事故住院:

住院40天,其中重病房20天,医疗费用4800元。那么小王能得到多少赔偿:

1 4800元的医疗费100%赔偿 4800元。

2 住院40天。每天20元的补贴 3天免陪额 共赔偿37天 计 740元。

3 重病监护20天。每天20元。计400元。

4 小王可以得到保险公司的赔偿为 4800 + 740 + 400 = 5940元。

没有最好的,只有最合适的。为您量身打造最合适您的保障计划。

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